Gewaarborgd inkomen: wat is gedekt?

Als zelfstandige sta je er bij een gewaarborgd inkomen anders voor dan een loontrekkende: het wettelijke vangnet voor ziekte en arbeidsongeschiktheid bestaat, maar de bedragen zijn forfaitair en volledig ontkoppeld van wat je effectief verdiende. Een verzekering gewaarborgd inkomen vult dat gat op, maar de dekking heeft ook concrete grenzen. Wat valt er precies binnen, wat niet, en voor welke profielen is zo'n polis minder urgent dan het lijkt?

Wat de RIZIV-uitkering oplevert voor zelfstandigen

Vanaf de achtste dag ziekte of arbeidsongeschiktheid betaalt je ziekenfonds een dagvergoeding. Dat klinkt geruststellend, maar de bedragen zijn forfaitair: ze zijn niet gekoppeld aan wat je als zelfstandige effectief verdiende. In 2026 bedraagt die daguitkering voor een samenwonende zelfstandige bruto €48,32 per dag, dat zijn 26 uitkeringsdagen per maand, wat neerkomt op ongeveer €1.256 bruto per maand. Wie gezinslast heeft, ontvangt iets meer; alleenstaanden vallen in een andere categorie. Maar bij een normaal zelfstandigeninkomen van pakweg €50.000 netto per jaar (zo'n €4.160 per maand) stelt die forfaitaire uitkering structureel teleur.

Er is ook een drempel: periodes van arbeidsongeschiktheid van minder dan acht dagen worden niet vergoed. Wie regelmatig kortere ziekteperiodes heeft, valt voor die periodes volledig buiten het systeem. Nog een nuance voor starters: je moet als zelfstandige eerst een wachttijd van zes maanden vervullen, concreet twee kwartalen sociale bijdragen betalen, vooraleer je überhaupt recht hebt op uitkeringen. Wie net gestart is als zelfstandige en vroegtijdig uitvalt, staat er dus volledig alleen voor.

Wat een verzekering gewaarborgd inkomen zelfstandige precies dekt

Een private GI-verzekering betaalt je een aanvullende maandelijkse rente wanneer je door ziekte of een privéongeval geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent. Die rente vult het gat op tussen de RIZIV-uitkering en je normale levensstandaard. Je bepaalt zelf het verzekerde bedrag — de meeste zelfstandigen kiezen voor een maandelijkse rente tussen €1.000 en €4.000. Het bedrag dat je verzekert, mag maximaal 80% van je belastbaar beroepsinkomen bedragen; in combinatie met de RIZIV-uitkering mogen beide samen normaal niet meer dan 80 à 100% van het netto beroepsinkomen bedragen.

De eigenrisicotermijn is een van de meest bepalende parameters. Dat is de periode waarbinnen je nog geen uitkering ontvangt van de verzekeraar, nadat je arbeidsongeschikt bent verklaard. Gangbare termijnen zijn 30, 60 of 90 dagen. Hoe langer die termijn, hoe lager de premie, maar hoe groter de eigen buffer die je moet aanhouden voor de eerste weken.

Ziekte en privéongevallen zijn standaard gedekt. Burn-out en psychische aandoeningen worden door de meeste moderne polissen meegenomen, maar met strikte polisvoorwaarden: langere eigenrisicotermijnen specifiek voor psychische aandoeningen, uitsluitingsclausules voor pre-existente mentale klachten, of een beperking tot één schadegeval voor de volledige looptijd zijn niet ongewoon. Lees die voorwaarden of laat ze lezen door iemand die ze begrijpt.

Premievrijstelling is een optie die steeds vaker standaard in polissen zit: tijdens je arbeidsongeschiktheid betaalt de verzekeraar je premies verder, zodat je polis actief blijft ook als je geen beroepsinkomsten hebt.

Rekenvoorbeeld: een zelfstandige met een netto beroepsinkomen van €40.000 per jaar (€3.330/maand) valt langdurig uit. Het ziekenfonds keert de forfaitaire RIZIV-uitkering uit, voor een samenwonende in 2026 is dat ±€1.256 bruto per maand. Dat laat een maandelijks tekort van ruim €2.000 ten opzichte van het normale inkomen. Dat verschil is precies wat een GI-verzekering kan opvangen, tot maximaal 80% van het beroepsinkomen. Wil je een eerste idee van wat de RIZIV-uitkering in jouw situatie zou bedragen? Gebruik de calculator op de pagina Gewaarborgd Inkomen. Het exacte bedrag dat zinvol is om bij te verzekeren, bepalen we samen in een gesprek.

Wat het niet dekt — de grenzen van een GI-polis

Een verzekering gewaarborgd inkomen is geen allesomvattende oplossing. Er zijn concrete grenzen die je bij het afsluiten expliciet moet kennen.

Bestaande aandoeningen. Wie bij het afsluiten al een chronische ziekte of relevante medische voorgeschiedenis heeft, riskeert uitsluitingen voor die specifieke aandoening. De verzekeraar vraagt een medische vragenlijst en kan bij bepaalde risicoprofielen de premie verhogen of een uitsluiting opleggen. Dat is geen uitzondering, maar standaardpraktijk bij alle erkende verzekeraars.

Bedrijfsschade en vaste kosten. Een GI-polis vergoedt jouw persoonlijk inkomensverlies, niet de operationele kosten van je zaak. Huur, bijdragen, abonnementen: die blijven doorlopen terwijl jij uitgevallen bent. Wie zijn bedrijfskosten wil afdekken, heeft daarvoor een afzonderlijke omzetverzekering nodig. Die twee producten zijn complementair, niet inwisselbaar.

Korte ziekteperiodes binnen de eigenrisicotermijn. Wie een eigenrisicotermijn van 60 of 90 dagen kiest, is bij kortdurende ziekte niet gedekt door zijn verzekeraar. Dat is een bewuste keuze, lagere premie in ruil voor meer eigen risico, maar het is iets om vooraf goed te beseffen, niet achteraf te ontdekken.

Arbeidsongevallen (in de strikte zin) zijn een apart segment. Een GI-polis dekt privéongevallen; beroepsgebonden arbeidsongevallen in loondienst vallen onder een andere regeling. Voor zelfstandigen is er geen wettelijke verplichte arbeidsongevallenregeling, dus ook hier is de GI-polis vaak de aangewezen dekking, maar controleer de polisomschrijving.

Premie aftrekbaar, uitkering belastbaar: de fiscaliteit van een GI-verzekering

De fiscale behandeling is doorgaans voordelig, maar niet eenduidig.

De premies zijn fiscaal aftrekbaar als beroepskost in de personenbelasting (voor de zelfstandige zonder vennootschap) of in de vennootschapsbelasting (voor de bedrijfsleider). De aftrek geldt voor 100% van de premie, wat de netto premiekost significant verlaagt. Als zelfstandige zonder vennootschap verlaagt de premieaftrek bovendien de berekeningsbasis voor sociale bijdragen.

De keerzijde is reëel: wanneer een GI-contract een inkomensverlies dekt, is de uitkering bij arbeidsongeschiktheid belastbaar als vervangingsinkomen, ongeacht of de premie al dan niet werd afgetrokken. In de praktijk valt die belasting lager uit dan op actieve beroepsinkomsten, door de lagere aanslagvoet op vervangingsinkomsten. Maar volledig onbelast is ze niet.

Bij een vennootschapsstructuur liggen de zaken iets anders. Als de vennootschap de polis afsluit en de premie betaalt als bedrijfskost, is de uitkering ofwel voor de vennootschap, ofwel voor de bedrijfsleider privé, afhankelijk van wie als begunstigde is aangeduid. Dat is een keuze die je bij het opstellen van de polis bewust maakt, en best afstemt met je boekhouder. Een GI-verzekering via de vennootschap kan ook interessant zijn in combinatie met een IPT of VAPZ. Een GI-verzekering via de vennootschap kan ook interessant zijn in combinatie met een IPT of VAPZ.

Voor wie is een GI-verzekering minder prioritair?

Een verzekering gewaarborgd inkomen is niet voor elk profiel even urgent.

Zelfstandigen in bijberoep met een dominante loonstatus vallen bij arbeidsongeschiktheid terug op de arbeidsrechtelijke bescherming van hun hoofdstatuut. De inkomensval van de zelfstandige inkomsten is dan kleiner, al is ze niet nul. Voor wie zijn bijberoepin­komsten actief nodig heeft om vaste lasten te dekken, blijft het afdekken relevant.

Wie kort voor het pensioen staat, pakweg twee tot drie jaar actief, betaalt voor een beperkte resterende beschermingsduur. De verhouding tussen premiekost en blootstelling verdient een expliciete berekening voor je een nieuw contract afsluit.

Twee valkuilen die zelfstandigen onderschatten

Verzekerd bedrag niet aangepast na inkomensstijging. Een polis die vijf jaar geleden werd afgesloten op basis van €30.000 netto jaarsinkomen, dekt onvoldoende als je inkomen sindsdien naar €60.000 is gegroeid. Indexering is niet altijd automatisch. Controleer je polis regelmatig en pas het verzekerde bedrag aan wanneer je inkomen structureel wijzigt.

Eigenrisicotermijn niet afgestemd op beschikbare buffer. Een eigenrisicotermijn van 90 dagen verlaagt de premie, maar wie geen drie maanden overbruggingsbuffer heeft, heeft feitelijk een beschermingsgat gecreëerd. De combinatie van eigenrisicotermijn en beschikbare reserves is een concrete berekening, geen gevoel.

Veelgestelde vragen

Wat dekt een verzekering gewaarborgd inkomen voor zelfstandigen?

Een GI-verzekering betaalt een aanvullende maandelijkse rente bij arbeidsongeschiktheid door ziekte of een privéongeval, bovenop de forfaitaire RIZIV-uitkering. Het verzekerde bedrag bedraagt maximaal 80 à 100% van het netto beroepsinkomen. Bij moderne polissen zijn ook burn-out en psychische aandoeningen gedekt, al gelden daarvoor striktere voorwaarden.

Is de premie van een gewaarborgd inkomen fiscaal aftrekbaar?

Ja, de premies zijn 100% aftrekbaar als beroepskost, zowel in de personenbelasting als in de vennootschapsbelasting. De uitkering zelf is belastbaar als vervangingsinkomen, aan een verlaagde aanslagvoet in vergelijking met actieve beroepsinkomsten.

Hoeveel bedraagt de RIZIV-uitkering voor zelfstandigen in 2026?

In 2026 bedraagt de forfaitaire dagvergoeding voor een samenwonende zelfstandige bruto €48,32 per dag (6-dagenweekregeling), of ±€1.256 bruto per maand. Het bedrag varieert naargelang de gezinssituatie maar is nooit gekoppeld aan het werkelijk inkomen.

---

Een verzekering gewaarborgd inkomen dicht het gat tussen de forfaitaire RIZIV-uitkering en je werkelijk inkomen. Ze dekt ziekte en privéongevallen, en bij de meeste moderne polissen ook burn-out, al gelden daarvoor striktere polisvoorwaarden. Vaste bedrijfskosten, bestaande aandoeningen en periodes binnen de eigenrisicotermijn vallen buiten de dekking. De premie is fiscaal aftrekbaar; de uitkering is belastbaar als vervangingsinkomen.

Wil je weten welk bedrag zinvol is voor jouw situatie, of hoe een GI-verzekering past naast een VAPZ of IPT? Neem contact op via de contactpagina.

Wil je jouw situatie bespreken?

Een verkennend gesprek is altijd vrijblijvend en vertrekt vanuit jouw cijfers, niet vanuit een product.

Plan een gratis gesprek