Wat zijn typische wachttijden bij een omzetverzekering?

De wachttijd bedraagt doorgaans 1 tot 3 maanden. Die keuze beïnvloedt de premie rechtstreeks: een langere wachttijd verlaagt de kostprijs. De uitkeringstermijn is flexibel: van een vaste periode tot een doorlopende dekking zolang de arbeidsongeschiktheid aanhoudt.

Wat is het verschil tussen een omzetverzekering en een gewaarborgd inkomen?

Een gewaarborgd inkomen beschermt de bedrijfsleider als persoon: het vult zijn of haar weggevallen bezoldiging aan. Een omzetverzekering beschermt de vennootschap zelf: zij ontvangt een uitkering om vaste kosten of gederfde omzet op te vangen. Beide zijn complementair.

Wie ontvangt de uitkering bij een omzetverzekering?

De uitkering wordt gestort aan de vennootschap, niet aan de bedrijfsleider privé. De vennootschap gebruikt dat geld om haar lopende kosten te blijven betalen zolang de bedrijfsleider arbeidsongeschikt is.

Is de premie van een omzetverzekering fiscaal aftrekbaar?

Ja, de premie is aftrekbaar als beroepskost in de vennootschap.

Hoe wordt het te verzekeren bedrag berekend?

Het bedrag wordt bepaald op basis van de vaste kosten van de vennootschap (bij managementvennootschappen en freelancestructuren) of de gederfde omzet en vervangingskost (bij werkvennootschappen). Hiervoor wordt doorgaans gekeken naar de gemiddelde cijfers van de laatste 2 à 3 boekjaren.

Kan ik een omzetverzekering afsluiten als ik al een gewaarborgd inkomen heb?

Ja, beide verzekeringen kunnen naast elkaar bestaan. Ze dekken een ander risico: het gewaarborgd inkomen beschermt uw privé-inkomen, de omzetverzekering beschermt uw vennootschap. In veel situaties is de combinatie van beide de meest volledige bescherming.

Wat gebeurt er als mijn vennootschap groeit en de kosten stijgen?

Als uw kostenstructuur wijzigt, bijvoorbeeld door aanwerving, nieuwe leasecontracten of hogere omzet, is het aangewezen het contract aan te passen. De meeste contracten laten dit toe. Een jaarlijkse doorlichting met uw adviseur is een goede gewoonte.

Bescherming/Omzetverzekering

Omzetverzekering: de vaste kosten van uw vennootschap verzekerd bij uitval

Als bedrijfsleider bent u de motor van uw vennootschap. Valt u uit door ziekte of een ongeval, dan stopt uw loon. Maar de kosten van uw vennootschap lopen gewoon door.

Vrijblijvende analyse aanvragen

Werking

Wat dekt een omzetverzekering precies?

Een omzetverzekering keert niet uit aan u persoonlijk, maar aan uw vennootschap. De uitkering dient om de lopende kosten op te vangen die normaal gedragen worden door de inkomsten die u genereert.

Managementvennootschap of freelance

Bij deze structuren is de omzet rechtstreeks gekoppeld aan uw persoonlijke prestaties. De verzekering wordt gecalibreerd op de vaste kosten: huur, leasing, boekhouder, sociale bijdragen, abonnementen.

Voorbeeld: Een IT-consultant factureert €12.000/maand via zijn managementvennootschap. Vaste kosten bedragen €2.800/maand. De omzetverzekering dekt €2.800/maand bij uitval.

Werkvennootschap met personeel

Bij een actieve vennootschap is de schade bij uitval groter. De verzekering wordt afgestemd op de gederfde omzet of vervangingskost.

Voorbeeld: Een architectenvennootschap realiseert €480.000 omzet/jaar. De zaakvoerder is verantwoordelijk voor 50%. Bij uitval kost vervanging €8.000–€15.000/maand.

Berekening

Hoe wordt het te verzekeren bedrag bepaald?

De berekening vertrekt altijd van de vaste kosten van de vennootschap, vastgesteld op basis van de meest recente 2 à 3 boekjaren. Denk aan: huur, leasing, personeelskosten, boekhoudkosten, verzekeringspremies, sociale bijdragen en terugkerende abonnementen.

Bij werkvennootschappen met personeel wordt daarnaast ook gekeken naar de vervangingskost: wat kost het concreet om de afwezigheid van de bedrijfsleider op te vangen?

Wachttijd

Doorgaans 1 tot 3 maanden. Een langere wachttijd verlaagt de premie merkbaar. De keuze hangt af van uw liquiditeitsreserves.

Uitkeringstermijn

Flexibel: van een vaste periode (bv. 1–2 jaar) tot doorlopend zolang de arbeidsongeschiktheid aanhoudt — tot aan de pensioenleeftijd.

Vergelijking

Omzetverzekering en gewaarborgd inkomen: twee niveaus

Een omzetverzekering beschermt de vennootschap. Een gewaarborgd inkomen beschermt uzelf als bedrijfsleider. Beide zijn complementair.

	Gewaarborgd inkomen	Omzetverzekering
Wie ontvangt de uitkering?	De bedrijfsleider persoonlijk	De vennootschap
Wat wordt gedekt?	Weggevallen loon/bezoldiging	Vaste kosten of gederfde omzet
Fiscale behandeling premie	Aftrekbaar als beroepskost (vennootschap of privé)	Aftrekbaar als beroepskost in de vennootschap
Wanneer van toepassing?	Bij arbeidsongeschiktheid van de persoon	Bij impact op de vennootschap door uitval bedrijfsleider

Wie alleen een gewaarborgd inkomen heeft, loopt het risico dat zijn vennootschap in de problemen komt — of omgekeerd. Lees meer over gewaarborgd inkomen voor bedrijfsleiders.

Niet voor iedereen

Voor wie is een omzetverzekering minder relevant?

Vennootschappen met minimale vaste kosten

Geen personeel, geen leasing, geen huur? Dan is de financiële schade bij uitval beperkt. Een goed gewaarborgd inkomen volstaat.

Vennootschappen met aanzienlijke financiële reserves

Kan uw vennootschap een uitval van 12 maanden opvangen? Dan is verzekeren minder urgent maar die reserves zijn dan wel geblokkeerd.

Eenmanszaak of zelfstandige zonder vennootschap

De omzetverzekering is specifiek voor vennootschapsstructuren. Zonder vennootschap bent u aangewezen op VAPZ en gewaarborgd inkomen.

Bedrijfsleider die nauwelijks bijdraagt aan de dagelijkse omzet

Als de vennootschap volledig draait op personeel, is de impact van uw uitval beperkt en het te verzekeren bedrag laag.

Aandachtspunten

Veelgemaakte fouten en valkuilen

Het bedrag te laag inschatten

Veel bedrijfsleiders verzekeren enkel hun loon en vergeten de leasingcontracten, huurkosten en bijdragen die de vennootschap moet blijven betalen.

Geen rekening houden met de wachttijd

Een contract met 1 maand wachttijd is duurder dan één met 3 maanden. Wie geen liquiditeitsreserve heeft, mag de kortere wachttijd niet te snel weggooien.

Omzetverzekering als substituut voor gewaarborgd inkomen

De omzetverzekering dekt de vennootschap, niet uw persoonlijke inkomensverlies. Beide vervullen een andere functie.

Geen update na groei of wijziging kostenstructuur

Kosten evolueren. Een contract dat 3 jaar geleden werd afgesloten, dekt mogelijk niet meer de huidige kostenstructuur.

FAQ

Veelgestelde vragen

Verwante onderwerpen: Gewaarborgd inkomen · VAPZ voor zelfstandigen · Individuele Pensioentoezegging (IPT)

Weet u wat uw vennootschap kost als u uitvalt?

Een concreet antwoord begint bij een analyse van uw kostenstructuur. Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek.

Contacteer Lesage Advies