---
title: "Pensioen opbouwen als zelfstandige | Lesage Advies"
description: "Als zelfstandige is je wettelijk pensioen beperkt. Ontdek hoe VAPZ, IPT, POZ en pensioensparen je toekomst fiscaal efficiënt versterken. Vrijblijvend advies."
lang: nl-BE
json-ld: |
  [
    {
      "@context": "https://schema.org",
      "@type": "LocalBusiness",
      "name": "Lesage Advies",
      "url": "https://lesageadvies.be",
      "logo": "https://lesageadvies.be/logo.png",
      "description": "Onafhankelijk verzekeringsadvies voor zelfstandigen en bedrijfsleiders rond pensioenopbouw en bescherming. Actief in de regio Gent.",
      "telephone": "+32474368451",
      "email": "info@lesageadvies.be",
      "address": {
        "@type": "PostalAddress",
        "streetAddress": "Dwarsstraat 42",
        "addressLocality": "Gentbrugge",
        "postalCode": "9050",
        "addressRegion": "Oost-Vlaanderen",
        "addressCountry": "BE"
      },
      "areaServed": [
        {
          "@type": "City",
          "name": "Gent"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Brugge"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Kortrijk"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Aalst"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Dendermonde"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Sint-Niklaas"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Lokeren"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Oudenaarde"
        }
      ],
      "knowsAbout": [
        "Individuele Pensioentoezegging",
        "VAPZ",
        "Groepsverzekering",
        "Gewaarborgd Inkomen",
        "Omzetverzekering",
        "Hospitalisatieverzekering",
        "Pensioensparen",
        "Lange Termijn Sparen"
      ],
      "sameAs": [
        "https://www.linkedin.com/in/lesagegauthier/"
      ]
    },
    {
      "@context": "https://schema.org",
      "@type": "WebSite",
      "name": "Lesage Advies",
      "url": "https://lesageadvies.be",
      "description": "Onafhankelijk verzekeringsadvies voor zelfstandigen en bedrijfsleiders.",
      "inLanguage": "nl-BE",
      "publisher": {
        "@type": "Organization",
        "name": "Lesage Advies",
        "url": "https://lesageadvies.be"
      }
    },
    {
      "@context": "https://schema.org",
      "@type": "Service",
      "name": "Pensioenopbouw en toekomstopbouw voor zelfstandigen en bedrijfsleiders",
      "serviceType": "Pensioenopbouw",
      "description": "VAPZ, IPT, POZ, pensioensparen en langetermijnsparen voor zelfstandigen en bedrijfsleiders. Fiscaal efficiënte pensioenopbouw afgestemd op je situatie als ondernemer.",
      "provider": {
        "@type": "InsuranceAgency",
        "name": "Lesage Advies",
        "url": "https://lesageadvies.be"
      },
      "areaServed": [
        {
          "@type": "City",
          "name": "Gent"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Brugge"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Kortrijk"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Aalst"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Dendermonde"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Sint-Niklaas"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Lokeren"
        },
        {
          "@type": "City",
          "name": "Oudenaarde"
        }
      ],
      "audience": {
        "@type": "Audience",
        "audienceType": "Zelfstandigen in hoofd- en bijberoep, bedrijfsleiders met vennootschap, vrije beroepen"
      },
      "url": "https://lesageadvies.be/toekomstopbouw"
    },
    {
      "@context": "https://schema.org",
      "@type": "BreadcrumbList",
      "itemListElement": [
        {
          "@type": "ListItem",
          "position": 1,
          "name": "Home",
          "item": "https://lesageadvies.be/"
        },
        {
          "@type": "ListItem",
          "position": 2,
          "name": "Toekomstopbouw",
          "item": "https://lesageadvies.be/toekomstopbouw"
        }
      ]
    }
  ]
---

[LESAGE ADVIES ](/)

[Home](/)

[Toekomstopbouw](/toekomstopbouw)

[Bescherming](/bescherming)

[Successieplanning](/successieplanning)[Startersbegeleiding](/startersbegeleiding)[Blog](/blog)[Contact](/contact)[Gratis advies](/contact)

[Home](/)/ Toekomstopbouw 

# Pensioen opbouwen als zelfstandige 

Als zelfstandige bouw je een structureel lager wettelijk pensioen op dan een werknemer of ambtenaar. Het verschil is aanzienlijk en zonder aanvullende opbouw groeit dat gat elk jaar mee.

Gelukkig bestaan er meerdere fiscaal efficiënte instrumenten om dat gat zelf op te vullen, afgestemd op je statuut en situatie.

[Korte check van je situatie](/contact)

## Het wettelijk pensioen van een zelfstandige: wat mag je verwachten?

Het wettelijk pensioen van een zelfstandige ligt structureel lager dan dat van een werknemer of ambtenaar. De historische reden daarvoor is de zogeheten harmonisatiecoëfficiënt: tot en met loopbaanjaar 2020 werden pensioenrechten berekend op slechts 69% van het werkelijke beroepsinkomen. Die coëfficiënt werd in 2021 afgeschaft, maar het effect daarvan is pas over enkele decennia volledig zichtbaar in de pensioenbedragen.

De cijfers vandaag zijn concreet (bron: Pensionstat 2024, bruto per maand):

Statuut

Bruto/maand

Netto/maand

Ambtenaar

€3.458

~€2.900

Werknemer

€1.677

~€1.490

Zelfstandige, puur zelfstandige loopbaan (gemiddeld)

€1.222

~€1.075

Minimumpensioen — volledige loopbaan (45 jaar)Wettelijk vangnet — ingevoerd in 2024 (bron: RSVZ) 

€1.808,77

~€1.500

Nettobedragen zijn indicatieve ramingen op basis van Pensionstat 2024 en gepubliceerde bruto/netto-verhoudingen. Geen exacte fiscale berekening.

Er zijn positieve bewegingen — maar het pensioengat blijft reëel

Sinds 2021 telt elk loopbaanjaar voor zelfstandigen mee aan 100%, de harmonisatiecoëfficiënt van 69% werd afgeschaft. Bovendien werd in 2024 een wettelijk minimumpensioen van circa €1.500 netto per maand voor een volledige loopbaan van 45 jaar behaald. Op termijn, naarmate meer generaties hun volledige loopbaan opbouwen onder het nieuwe systeem, zullen de gemiddelde pensioenbedragen voor zelfstandigen structureel stijgen.**€1.500 netto per maand** voor een volledige loopbaan van 45 jaar behaald. Op termijn, naarmate meer generaties hun volledige loopbaan opbouwen onder het nieuwe systeem, zullen de gemiddelde pensioenbedragen voor zelfstandigen structureel stijgen.

Toch zijn er twee nuances die de praktijk bepalen. Ten eerste is de impact van de hervorming traag zichtbaar: wie vandaag met pensioen gaat, bouwde het grootste deel van zijn loopbaan nog op onder het oude systeem aan 69%. Het gemiddelde zelfstandigenpensioen van €1.222 bruto weerspiegelt die erfenis nog volledig. Ten tweede geldt het minimumpensioen van ~€1.500 netto enkel bij een volledige loopbaan van 45 jaar, bij kortere loopbanen daalt het proportioneel.

Voor wie vandaag actief is als zelfstandige, blijft het wettelijk pensioen in de meeste gevallen onvoldoende om de levensstandaard te handhaven. Aanvullende pensioenopbouw is dan ook geen luxe, maar een structurele noodzaak. De Belgische wetgever heeft daarvoor bewust een reeks fiscaal ondersteunde instrumenten gecreëerd. Hieronder vind je de belangrijkste.

Pensioenstructuren

## Afhankelijk van je situatie

Welk instrument het meest zinvol is, hangt af van je statuut, je inkomen, je vennootschapsstructuur en je horizon. Vaak is een combinatie van meerdere producten de meest efficiënte keuze.

### VAPZ voor zelfstandigen

Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen combineert pensioenopbouw met een dubbel fiscaal voordeel: de premies verlagen je belastbaar inkomen én je sociale bijdragen. Maximale premie in 2025: €4.701,54 (sociaal VAPZ). Het startpunt voor de meeste zelfstandigen.

[Meer lezen](/toekomstopbouw/vapz)

### IPT voor zaakvoerders

Een Individuele Pensioentoezegging laat toe om via de vennootschap aanvullend pensioen op te bouwen. De premies zijn volledig aftrekbaar als beroepskost, binnen de grenzen van de 80%-regel op je brutobezoldiging. Interessant voor bedrijfsleiders met een regelmatig loon.

[Meer lezen](/toekomstopbouw/ipt)

### POZ voor zelfstandigen zonder vennootschap

De Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen is de tweede-pijler aanvulling voor wie geen vennootschap heeft. Premies geven recht op 30% belastingvermindering. Zinvol als aanvulling zodra de VAPZ-ruimte maximaal benut is, en gebonden aan de 80%-regel op je referentie-inkomen.

[Meer lezen](/toekomstopbouw/poz)

### Pensioensparen

Pensioensparen levert een fiscaal voordeel van 25% of 30% op premies tot €1.350 of €1.050 per jaar en vormt een toegankelijke derde pijler. De fondskeuze (tak 21 of tak 23) bepaalt in grote mate het eindresultaat.

[Meer lezen](/toekomstopbouw/pensioensparen)

### Lange termijn sparen

Lange termijn sparen levert 30% belastingvermindering op premies tot €2.450/jaar. De fiscale korf wordt echter snel gedeeld met andere aftrekposten zoals een hypothecair krediet. Of er nog ruimte is, hangt sterk af van je persoonlijke fiscale situatie.

[Meer lezen](/toekomstopbouw/lange-termijn-sparen)

### Niet-fiscale levensverzekering

Beleggen via een levensverzekering buiten de fiscale korven. Geen aftrek, maar wel juridische architectuur: begunstiging, controle en vermogensoverdracht via tak 21, tak 23 of een combinatie.

[Meer lezen](/toekomstopbouw/niet-fiscale-levensverzekering)

## Je opgebouwde reserves als hefboom voor vastgoed

Een minder bekend aspect van levensverzekeringen is dat de opgebouwde reserve niet volledig "bevroren" hoeft te zijn tot je pensioen. Via een **voorschot op de reserve** of een zogenaamd **bullet krediet** kan je de opgebouwde waarde van een IPT, VAPZ of tak 21/23-product gebruiken als onderpand bij de bank of verzekeraar.

In de praktijk betekent dit dat je een lening kan aangaan voor de aankoop, renovatie of verbouwing van onroerend goed met je pensioenreserve als zekerheid. Tijdens de loopbaan betaal je enkel interesten; het kapitaal zelf los je af bij de uitbetaling van het contract op je pensioenleeftijd.

### Wat dit in de praktijk kan opleveren

-   Je belegt je pensioenkapitaal verder terwijl je toch over liquiditeit beschikt voor vastgoed. 
-   Je combineert de fiscale aftrekbaarheid van de pensioenpremies met een vastgoedfinanciering. 
-   Bij een IPT biedt de vennootschapsstructuur hier de meeste flexibiliteit. 

### Belangrijk om te weten

-   Het maximale voorschot bedraagt doorgaans 50 à 65% van de opgebouwde reserve. Het exacte percentage verschilt per verzekeraar en per type contract. 
-   Verzekeraars vragen vaak dat de reserve wordt omgezet naar een tak 21-product als zekerheid. 
-   Niet elk product staat een voorschot toe. VAPZ-contracten zijn beperkter dan een IPT. 
-   Dit is maatwerk: de haalbaarheid hangt af van de opgebouwde reserve, de verzekeraar, het type contract en de specifieke voorwaarden. 

Of dit voor jouw situatie interessant is, bekijken we in een kort gesprek. [Neem contact op](/contact).

## Toekomstopbouw en bescherming: twee kanten van dezelfde medaille

Pensioenopbouw en inkomensbescherming zijn geen aparte beslissingen ze horen bij dezelfde financiële planning. Een VAPZ of IPT helpt je vermogen opbouwen voor later. Maar wat als je morgen door ziekte of een ongeval niet meer kan werken?

Als zelfstandige val je terug op een wettelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering die doorgaans niet volstaat om je vaste kosten en levensstandaard te dekken. Een [gewaarborgd inkomen](/bescherming/gewaarborgd-inkomen) of [hospitalisatieverzekering](/bescherming/hospitalisatieverzekering) zorgt dat ook die kant van je financiële planning gedekt is.

Bekijk het volledige aanbod op het gebied van [bescherming](/bescherming).

Hoe ik dit aanpak

## Toekomstopbouw is een proces 

Geen eenmalige oefening, maar iets dat meegroeit met je leven en je onderneming.

Je huidige situatie en inkomsten

Bestaande spaar-, investerings- en pensioenoplossingen

Hoe structuren zoals VAPZ en IPT vandaag zijn opgezet

Je levensstijl en toekomstige verwachtingen

De rol van je vennootschap in je vermogensopbouw

Of en hoe je pensioenreserves kunnen dienen als onderpand voor vastgoedfinanciering

Waar optimalisaties mogelijk zijn op korte en lange termijn

### Voor wie dit bedoeld is

Zelfstandige consultants en managers

Zaakvoerders van dienstverlenende KMO's

Vrije beroepen

Ondernemers die bewust willen optimaliseren

Soms volstaat één gesprek om helderheid te krijgen. Soms is het het begin van een langere samenwerking.

## Twijfel je of je vandaag goed zit ?

Wil je bekijken of je huidige pensioenopbouw logisch is voor jouw situatie?

[Korte check van je situatie](/contact)

LESAGE ADVIES 

Verzekeringsadvies voor zelfstandigen en bedrijfsleiders. Duidelijkheid en structuur in je verzekeringen.

Advies en opvolging verlopen via Insure4You , de commerciële merknaam van ANB Advice, FSMA 0681.389.366.

### Diensten

[Toekomstopbouw](/toekomstopbouw)[VAPZ voor zelfstandigen](/toekomstopbouw/vapz)[IPT voor zelfstandigen](/toekomstopbouw/ipt)[POZ voor eenmanszaken](/toekomstopbouw/poz)[Pensioensparen](/toekomstopbouw/pensioensparen)[Lange termijn sparen](/toekomstopbouw/lange-termijn-sparen)[Niet-fiscale levensverzekering](/toekomstopbouw/niet-fiscale-levensverzekering)[80%-regel calculator](/toekomstopbouw/80-procent-regel)[Successieplanning](/successieplanning)[Startersbegeleiding](/startersbegeleiding)

[Bescherming](/bescherming)[Gewaarborgd Inkomen](/bescherming/gewaarborgd-inkomen)[Hospitalisatieverzekering](/bescherming/hospitalisatieverzekering)[Overlijdensverzekering](/bescherming/overlijdensverzekering)[Omzetverzekering](/bescherming/omzetverzekering)[Uitkering berekenen](/bescherming/riziv-uitkering-berekenen)[Blog](/blog)[Contact](/contact)[Over Gauthier](/over-gauthier)

### Juridisch

[Algemene voorwaarden](/algemene-voorwaarden)[Privacybeleid](/privacybeleid)[gauthier@lesagemanagement.be](mailto:gauthier@lesagemanagement.be)

© 2026 Lesage Advies. Een merknaam van Lesage Management BV.

Lesage Management BV — BE 0799.256.145 — Dwarsstraat 42, 9050 Gentbrugge

Ingeschreven in het register van verzekeringstussenpersonen als verzekeringssubagent onder FSMA 0799.256.145, handelend in opdracht van ANB Advice (Insure4You), FSMA 0681.389.366.

De [algemene voorwaarden](/algemene-voorwaarden) en het [privacybeleid](/privacybeleid) van Lesage Management BV zijn beschikbaar via de bovenstaande links. Indien deze links tijdelijk niet toegankelijk zijn, kunt u de meest recente versie opvragen via [gauthier@lesagemanagement.be](mailto:gauthier@lesagemanagement.be). Lesage Management BV wordt vergoed via commissie van de verzekeraar bij het afsluiten van een verzekeringsovereenkomst.

De berekeningen en bedragen op deze website zijn indicatief en gebaseerd op de geldende regelgeving op het moment van publicatie. Fiscale en sociale parameters kunnen tussentijds worden aangepast door de wetgever. Lesage Management BV kan niet aansprakelijk worden gesteld voor beslissingen genomen op basis van deze informatie. Deze website vervangt geen persoonlijk advies op maat.

Images by Freepik